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19家险企已陆续推出相关产品 税延养老险怎么挑?

[ 2018年9月21日16:28 ]   来源:[ 经济日报 ] 李晨阳   双击自动滚频 
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    近日,获批经营税延养老保险的19家险企已经陆续推出了相关产品,从产品设计上来看,各家险企均比较注重满足投保人养老资金在安全性、收益性和长期性上的需求。税延养老险即个税递延型养老保险,是指投保人在税前列支保费,在领取保险金时再根据当期税率缴纳税款。

     也就是说,个税递延型养老保险允许居民用保费抵扣当年个税,并将在退休后领取养老金时再缴纳个税,由于退休后收入通常大幅低于退休前收入,该政策通过降低个人边际应税收入,减轻了居民实际税收负担。今年4月,财政部、税务总局、银保监会等部门联合发布《关于开展个人税收递延型商业养老保险试点的通知》,明确自5月1日起,将在上海市、福建省(含厦门市)和苏州工业园区试点税延型养老险,试点期限暂定一年。

     按照银保监会、财政部、人社部、国税总局联合发布的《个人税收递延型商业养老保险产品开发指引》,目前市面上推出的税延养老险提供养老年金给付、全残保障和身故保障3项保险责任。但是根据收益情况,分为收益确定型(A类)、收益保底型(B类)、收益浮动型(C类)3类4款产品。其中,收益保底型产品可细分为每月结算收益的产品(B1款)和每季度结算收益的产品(B2款)。

     整体上看,保险公司之间的产品差异不大,以人保寿险产品为例,根据税延积累期养老资金的收益情况,人保寿险分别设计了3.5%的固定收益款和2.5%的保底+浮动收益的保底款。在领取方面,支持保证返还账户价值终身月领(或年领)、固定期限15年月领(或年领)、20年月领(或年领)以及25年月领(或年领)等多种形式。

     泰康养老则发布了包括固定收益类、保底+额外收益类以及完全浮动收益类的税延养老险产品。同时产品支持保证返还账户价值终身领取和固定期限15年、20年、30年4种领取方式。而且,不少险企承诺在税延额度内和同一公司内,相关产品可自由组合购买,操作灵活便利。

     不仅如此,为满足不同群体的差异化养老储备需求,很多险企还提供税延计算器服务,消费者可以通过输入年龄、月收入等信息,免费测算自己每月可享受的税延额度和最佳投保金额,以及当月可少交的税款等;且输入自己领取养老金的方式、频率等内容,会显示税后实际领取的养老金金额水平。

     “多元化的产品服务,能更好地帮助客户规划安排更长时间的现金流,助力居民实现安心养老。”一位寿险公司产品经理介绍,消费者可根据自身需求、偏好、年龄等情况选择购买一种或者多种产品,为自己的晚年生活水平增添一些保障。

     业内人士提醒,凡符合政策规定,年满16周岁以上,且投保时年龄未达到国家规定退休年龄的个人,均可作为被保险人参保。此外,目前税延养老险产品基本支持线上线下多渠道投保,但是一定要选择正规保险公司的产品,仔细阅读保险条款,以免事后发生纠纷。值得注意的是,参保人在年满60周岁前且未开始领取养老年金时发生全残或身故的,保险公司应一次性给付产品账户价值并扣除对应的递延税款,同时按照产品账户价值的5%额外给付保险金。

    与其他保险产品不同,税延养老保险产品在投保完成后,还需要登录中保信平台下载税延凭证,方便企业工作人员进行后续抵税流程。

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